Уже неделю не утихает жаркая дискуссия вокруг практики предоставления маркетплейсами значительных скидок при оплате картами их дочерних банков. Эта ситуация привлекла внимание регулятора, который неожиданно быстро и интенсивно выступил на стороне банковского сообщества, в то время как объединения торговых площадок защищают противоположную позицию.
Маркетплейсы, пользуясь своим динамичным развитием и агрессивной политикой, фактически создают дискриминационные условия. Они вынуждают потребителей открывать счета в дочерних банках и выпускать их карты, чтобы получить доступ к ценам, которые 10-20, иногда больше, процентов ниже, чем при любом другом способе оплаты.
Экономическое обоснование таких значительных скидок остается под большим вопросом, поскольку комиссия за эквайринг для крупных площадок обычно не превышает 1,5%.
Площадки могут изначально завышать стоимость товаров, пользуясь своими логистическими преимуществами перед офлайн-сетями, а затем искусственно занижать ее для «своих» платежных средств. Тем самым создается иллюзия выгодной скидки. Это очевидный маркетинговый ход.
При этом маркетплейсы пользуются и другими скрытыми преимуществами, которые пока не попадают в фокус внимания регулятора. Например, они полностью отказались от приема наличных денег, что позволяет им экономить на затратах, связанных с инкассацией, хранением наличности и работой с кассой.
Еще один важный аспект — это деятельность дочерних банков маркетплейсов, которые аккумулируют на своих счетах миллиарды рублей покупателей. Часть дохода маркетплейсов от этих денег затем возвращается покупателям в виде тех самых скидок, создавая иллюзию заботы, хотя на деле это хорошо продуманная финансовая схема.
Маркетплейсы пытаются провести параллель с программами лояльности банков и торговых сетей, которые также предлагают скидки и кэшбэк. Однако ключевое отличие заключается в том, что классические программы поощряют постоянных клиентов, не деля их по тому, чем они расплачиваются. В случае же с маркетплейсами скидка жестко привязана к использованию карты конкретного дочернего банка, что является прямым признаком дискриминации. Если бы скидки предоставлялись постоянным покупателям, увеличиваясь с ростом объема их покупок, как это принято в офлайн-среде, подобных вопросов бы не возникало.
Если бы дочерние банки маркетплейсов работали по классической схеме, предоставляя кэшбэк за оплату своими картами не только на родной площадке, но и везде, а цена товара для всех покупателей была бы единой, то и это не вызывало бы претензий. Клиент тогда самостоятельно и осознанно выбирал, нужен ли ему этот банковский продукт.
Но предложение же ЦБ полностью запретить маркетплейсам предоставлять любые скидки и кэшбэки, а также продавать продукты дочерних банков, выглядит избыточным. Это уже создание для банков неконкурентных преимуществ. Логично, что если такое требование будет введено, его придется распространить и на банковские экосистемы, которые также продвигают свои продукты на собственных площадках.
Такой запрет действительно может разрушить платформенную бизнес-модель, что в конечном итоге негативно скажется на потребителе, который не только не выиграет, но и потеряет.
В перспективе же практика, когда каждый крупный ретейлер будет иметь свой банк и привязывать к нему клиентов через эксклюзивные скидки, может привести к абсурду. Потребителю придется носить с собой множество карт или делать дискриминационный выбор в пользу того магазина, где он тратит больше, а не того, где лучше условия обслуживания. При этом ещё планируется ограничивать число банковских карт до десяти.
Поэтому для разрешения ситуации необходим взвешенный подход, направленный на приведение практик к единому, недискриминационному знаменателю, а не на радикальные запреты, способные навредить всей рыночной экосистеме.
Свежие комментарии